+7 (499) 347-47-37

 

Skype:  
ICQ:  
info@grunberg-garant.com
 

НОВОСТИ

« Назад

Кто виноват в том, что за сломанную руку ребенка страховщики платят 2 тысячи рублей  05.09.2013 03:12

В России есть один вид страхования, который – при том, что он, бесспорно, самый необходимый и одновременно самый дешевый – уже на протяжении 10 лет привлекает внимание только 3-4% (летом – максимум 5%) потенциальных клиентов. Это (НС).

Из-за низкого спроса на страхование НС его маркетинговыми исследованиями никто особо не занимается. Последние данные, озвученные еще несколько лет назад страховой компанией «Класс» (сейчас ее уже нет), были такими:

- в Петербурге страховые случаи происходят с каждым 53-м ребенком; для сравнения: с профессиональными охранниками они происходят в 1 случае из 273;

- только 5% страховых случаев происходит с детьми непосредственно в стенах школы; еще 10 - 15% происходит во время занятий спортом, а остальные 80 - 85% происходят во внешкольное время, когда дети предоставлены сами себе.

Оценки факультета безопасности жизнедеятельности РГПУ им. Герцена были примерно такими же: самыми распространенными среди детей являются бытовые травмы и травмы, полученные в результате игр и активного отдыха, - на них приходится 85% от общего количества травм. Только 15% травм дети школьного возраста получают в школе, чаще всего - на уроках физкультуры.

В этом году Страховая группа АСК озвучила такие цифры: за 1-е полугодие 2013-го она заключила 1400 договоров по разным программам (там есть и короткая программа «Каникулы», и годовая «Наши дети», и спортивные для спортивных лагерей и секций). Наиболее часто у детей случались сотрясения головного мозга, переломы рук (лучевой кости) и ног (голени). Чуть реже - растяжения связок, рваные и резаные раны.

Эксперты страховых компаний говорят: мнение о том, что «пик» детского травматизма приходится на лето, ошибочно – он высок на протяжении всего года. В зависимости от сезона меняется только тип детских травм, но не их частота. Само собой, летом чаще происходят отравления ядовитыми растениями, укусы клещей, несчастные случаи на воде. Количество переломов рук и ног всегда остается постоянным: школы в этом отношении ничуть не менее безопасны, чем бабушкины дачи. Осенью и зимой увеличивается количество несчастных случаев с детьми в результате ДТП, спортивных травм , попыток освоить аптечки и бытовую технику.

Ошибочно и мнение, что несчастные случаи чаще происходят с детьми из неблагополучных семей. Страховой опыт свидетельствует: социальный фактор играет далеко не главную роль. Например, вполне благополучный ребенок приходит из школы и жалуется, что у него болит голова. Только на следующий день выясняется, что накануне во время урока физкультуры он ударился головой. Ребенка везут в больницу и обнаруживают сотрясение головного мозга.

А в еще одной благополучной семье девочка периодически жаловалась на боли в спине, а после обследования выяснилось, что у нее перелом позвоночника, который произошел еще полгода назад.

В этом плане с детьми очень сложно: они могут не осознавать серьезности травмы и не сообщать о ней родителям.

Самое время разъяснить разницу между страхованием медицинским (ДМС) и страхованием от несчастных случаев (НС), так как очень многие почему-то не хотят ее понимать.

С ДМС его роднит то, что страховым случаем по НС тоже являются внезапные проблемы со здоровьем. Но, в отличие от ДМС, компенсацией по НС является не организация лечения, а просто денежная выплата. Организовывается такая выплата чрезвычайно просто - для ее получения необходимо предоставить лишь документы из медицинского учреждения с четким указанием диагноза, полис и паспорт. Страховщики не тратят на это ни времени, ни сил, не платят за лечение, поэтому страхование НС весьма дешево: если цены на ДМС измеряются многими тысячами рублей, то на НС – просто десятками и сотнями (пара тысяч – это уже максимальный уровень).

Наличие полиса НС позволяет в случае травмы или другого неприятного происшествия получить материальную компенсацию, которая позволит оплатить лечение и сохранить привычный уровень жизни в период лечения.

Средняя выплата по страховому случаю в АСК в 1-м полугодии составляла 5 тысяч рублей. Многие родители, рассказывает руководитель службы PR группы Татьяна Долинина, страхуют детей на очень маленькие суммы – в среднем на 75 тысяч рублей. Кто-то, конечно, страхует на 100 тысяч и больше, но подавляющее большинство – на 50 тысяч.

«Они почему-то так и не начали понимать принцип страхования от несчастных случаев: максимальная страховая сумма выплачивается только при смерти застрахованного и получении I группы инвалидности. Это не в России придумали, так весь мир работает», - говорит Долинина.

В большинстве случаев страховщики пользуются т.н. таблицами травм. В них напротив каждого расстройства здоровья, которые может вызвать несчастный случай, проставлен процент от страховой суммы. Это позволяет без лишних споров точно определить размер выплаты. 100% страховой суммы выплачивается только в случае гибели или полной утери работоспособности. А такие травмы, как сотрясение мозга и переломы, оцениваются в 5 - 10 - 15% от максимальной суммы (в зависимости от тяжести случая).

В АСК самую крупную выплату в этом году получил 15-летний лыжник. Он вывихнул коленный устав и сломал голень. Полная выплата составила 13 200 рублей. Ребята, застрахованные на меньшие суммы, и получали меньше: за повреждение связок и перелом – 8 тысяч рублей, за перелом 2 костей – тоже 8 тысяч.

В принципе, это не так уж и много, но вполне позволит поставить не «бесплатный» гипс, а пластиковый (цена 4 - 6 тысяч), съездить в платный травмопункт на такси, а потом кому-то из родителей взять 1 - 2 отгула.

Средний страховой тариф сейчас составляет 0,6 - 0,7% от страховой суммы, при страховании спортсменов вводятся повышающие коэффициенты. Самый высокий коэффициент – 2-кратный – устанавливается для горнолыжников и борцов. Впрочем, не все компании скрупулезно соблюдают это правило. Например, в Северо-Западном филиале СГ «Уралсиб» сообщили, что их программа для детей в возрасте от 3 до 18 лет распространяется на любительские занятия видами спорта, не сопряженными с повышенным риском: беговыми лыжами, теннисом, плаванием, легкой атлетикой.

Но за профессиональные занятия все же придется доплачивать. То есть, если родители хотят, чтобы их ребенок после перелома ноги получил 10 тысяч рублей, им будет нужно застраховать его тысяч на 75 - 100 (в разных компаниях тарифы выплат по одинаковым диагнозам могут различаться). Для обычного школьника это будет стоить порядка 500 - 600 рублей, для спортсмена – в 1,5 - 2 раза больше.

На миллион детей никто почему-то не страхует. «Это стоило бы от 6 - 7 тысяч для обычного школьника до 12 тысяч для школьника, ведущего активный образ жизни – с поездками по делам, с занятиями спортом. Для небогатых людей это дороговато, а богатым не нужно – у них есть деньги на платное лечение. Но вообще страховать ребенка на миллион я особых причин не вижу. Своих я страховала на 300 тысяч», - говорит Татьяна Долинина.

Кроме того, детей можно застраховать на случай госпитализации. Обычно за день выплачивается 0,3 - 0,5% от страховой суммы (в зависимости от программы). Но там есть временная франшиза – как минимальная, так и максимальная: если госпитализация меньше 3 дней, то за нее страховщики обычно не платят; не платят и за слишком долгие периоды (20 - 30 дней), чтобы никого не провоцировать «поболеть подольше».

Главная проблема российского страхования НС (детского – в особенности) – это выбор низких страховых сумм. Ребенок идет в спортивную секцию, а там требуют страховку. Родители приходят в страховую компанию и говорят, что страховка им нужна самая дешевая. Меньше, чем на 15 - 20 тысяч, ни одна компания сейчас уже не страхует. Цена 20-тысячного полиса для спортсмена составит примерно 200 - 300 рублей. Но люди не хотят понимать, что при этом после перелома им выплатят только 1,5 тысячи.

В АСК недавно перестали страховать от НС менее, чем на 50 тыс. «Чтобы не дискредитировать хороший страховой продукт копеечными выплатами», - объясняют в компании. При таком лимите полис, например, для лыжника будет стоить 450 рублей, а для горнолыжника – порядка 500.

Интересно то, что 10-летний опыт страхования ОСАГО научил клиентов считать, но почему-то не в тех случаях, когда речь идет о детях.

«Мы заметили, что добровольное расширение ОСАГО люди покупают все чаще, потому что понимают: выплаты не хватит, - говорит Татьяна Долинина. – Но детей страхуют только по необходимости – для спортивной секции, для лагеря, а еще – если какая-то учительница это продвигает».

mishka

Источник: Независимый портал о страховании 711.ru